Wie die AHV funktioniert

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Lernziele

check_circle Das Umlageverfahren, die Geldquellen der AHV und die Kosten der 13. Rente erklären

Aufwand

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Die AHV in einem Satz

Die AHV ist die staatliche Rentenversicherung der Schweiz. Sie funktioniert nach dem : Was Erwerbstätige und ihre Arbeitgeber heute einzahlen, wird im gleichen Jahr als Rente an die Pensionierten ausbezahlt. Gespart wird nicht auf ein eigenes Konto. Man nennt das auch den Generationenvertrag.

Am 3. März 2024 haben Volk und Stände die beschlossen, erstmals ausbezahlt wird sie im Dezember 2026. Das kostet Geld. Die AHV finanziert sich aus Lohnbeiträgen, dem und der Mehrwertsteuer, dazu kommt der als Puffer. Deck die vier Karten auf.

Quellen: SRF Tagesschau, 26.05.2026 · SRF Trend, 26.01.2024 · swissinfo, 06.10.2026 · SRF Tagesschau, 03.03.2024

Schema des Umlageverfahrens: Erwerbstätige zahlen in die AHV-Kasse ein, daraus erhalten Pensionierte ihre Rente. Der Bund trägt rund ein Fünftel bei.

Karte 1

Woher das Geld kommt

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Die AHV hat drei Geldquellen: Lohnbeiträge von Arbeitnehmenden und Arbeitgebern, einen Beitrag des Bundes (rund ein Fünftel der Ausgaben) und die Mehrwertsteuer. Die Mehrwertsteuer fliesst also schon heute in die AHV.

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Karte 2

Der Fonds als Polster

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Gibt es in einem Jahr einen Überschuss, geht er in den Ausgleichsfonds. Gibt es ein Loch, wird der Fonds angezapft. Für 2025 meldete die AHV ein Plus von rund 4,4 Milliarden Franken. Ein Teil davon stammt aus Anlagegewinnen (2,4 Milliarden), die jedes Jahr schwanken.

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Karte 3

Das Ja von 2024

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58,2 Prozent der Stimmenden sagten am 3. März 2024 Ja zur 13. AHV-Rente, und auch das Ständemehr kam klar zustande. Die 18- bis 39-Jährigen stimmten mehrheitlich Nein (Vox-Analyse).

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Karte 4

Was es kostet

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Die 13. Rente kostet über 4 Milliarden Franken pro Jahr, ab 2035 über 5 Milliarden. Weil die Ausgaben so steigen, rechnet die AHV ab 2026 mit einem Umlagedefizit von über 1 Milliarde: Die laufenden Einnahmen reichen dann nicht mehr für die laufenden Renten. Bis 2035 würde die Lücke ohne neue Einnahmen auf fast 5 Milliarden wachsen.

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Woher das Geld kommt

mic SRF Trend, 26.01.2024 (Archiv, Stand 2023) · Ausschnitt 1:00 – 2:06 (1:06)

0:00 1:06

Archiv, Januar 2024: Der Beitrag ist vor der Abstimmung über die 13. AHV-Rente entstanden. Die Zahlen darin sind Stand 2023. Wie die AHV funktioniert, gilt weiter.

Mit Animation: Fahrplan und Folien erscheinen beim Abspielen.

Station 1 · Crashkurs AHV

Was ist die AHV?

Hörauftrag Für wen ist die AHV da? Achte auf die Gruppen, die die Redaktorin aufzählt.

AHV heisst Alters- und Hinterbliebenenversicherung.

Fürs Alter eine Rente nach der Pensionierung

Für Hinterbliebene Witwen, Witwer und Kinder, die einen Elternteil verloren haben

Animation: eigene Zusammenfassung, kein Wortlaut. Zeiten aus einer maschinellen Abschrift (Whisper), nicht nachgehört.

Fahrplan als Text lesen

Was ist die AHV? (ab 0:00)
Hörauftrag: Für wen ist die AHV da? Achte auf die Gruppen, die die Redaktorin aufzählt.
- AHV heisst Alters- und Hinterbliebenenversicherung.
- Fürs Alter: eine Rente nach der Pensionierung
- Für Hinterbliebene: Witwen, Witwer und Kinder, die einen Elternteil verloren haben
Begriffe: Hinterbliebene: Menschen, die nach einem Todesfall zurückbleiben, zum Beispiel die Ehefrau oder die Kinder.
Wie gross ist die AHV? (ab 0:25)
Hörauftrag: Hör, wie viele Renten die AHV auszahlt und wie viel Geld das im Jahr ist.
- Renten: Millionen Menschen bekommen jeden Monat eine AHV-Rente.
- Geld: Pro Jahr zahlt die AHV viele Milliarden Franken aus.
Woher das Geld kommt (ab 0:39)
Hörauftrag: Woher kommt der grösste Teil des Geldes? Und woher der Rest?
- Arbeitnehmende und Arbeitgeber → Abzug vom Lohn → AHV
- Der grösste Teil: Lohnbeiträge: Allen, die arbeiten, wird etwas vom Lohn abgezogen.
- Der Rest: kommt über den Bund: direkte Bundessteuer, Mehrwertsteuer, Tabak- und Alkoholsteuer.
Begriffe: Lohnbeiträge: Ein fester Teil des Lohns, der direkt an die AHV geht. Arbeitnehmende und Arbeitgeber zahlen je die Hälfte.

Quelle: SRF Trend, 26.01.2024 (Archiv, Stand 2023) open_in_new

Das Umlageverfahren als Generationenvertrag

mic SRF Trend, 26.01.2024 (Archiv, Stand 2023) · Ausschnitt 17:12 – 19:22 (2:10)

0:00 2:10

Beantworte die Fragen im Audio und hör bis zum Schluss – dann ist der Ausschnitt erledigt.

Archiv, Januar 2024: Der Beitrag ist vor der Abstimmung über die 13. AHV-Rente entstanden. Die Zahlen darin sind Stand 2023. Wie das Umlageverfahren funktioniert, gilt weiter.

Mit Animation: Fahrplan und Folien erscheinen beim Abspielen.

Station 1 · Umlageverfahren

Solidarität hat Grenzen

Hörauftrag Zwischen wem wird in der AHV umverteilt? Achte auf zwei Paare.

Die AHV beruht auf Solidarität. Diese kann auch überstrapaziert werden.

Reich und Arm Es wird umverteilt.

Jung und Alt Auch zwischen den Generationen.

1948Beim Start der AHV tragen mehrere Erwerbstätige eine Rente.
HeutePro Rentner gibt es deutlich weniger Erwerbstätige.

Animation: eigene Zusammenfassung, kein Wortlaut. Zeiten aus einer maschinellen Abschrift (Whisper), nicht nachgehört.

Fahrplan als Text lesen

Wie weit reicht Solidarität? (ab 0:00)
Hörauftrag: Zwischen wem wird in der AHV umverteilt? Achte auf zwei Paare.
- Die AHV beruht auf Solidarität. Diese kann auch überstrapaziert werden.
- Reich und Arm: Es wird umverteilt.
- Jung und Alt: Auch zwischen den Generationen.
- 1948: Beim Start der AHV tragen mehrere Erwerbstätige eine Rente.
- Heute: Pro Rentner gibt es deutlich weniger Erwerbstätige.
Begriffe: Demografischer Wandel: Die Bevölkerung verändert sich: Es gibt mehr ältere und weniger junge Menschen.
Die Forscherin erklärt (ab 0:45)
Hörauftrag: Wer wird befragt, und womit beschäftigt sie sich?
- Die Moderation fragt: Kann eine Seite plötzlich nicht mehr mitmachen?
- Generationenforscherin (Uni Freiburg): Früher wurden die Grosseltern in der Familie versorgt. Die AHV hat das geändert.
- Generationenforscherin (Uni Freiburg): Das Umlageverfahren ist wie ein fiktiver Vertrag zwischen den Generationen.
Begriffe: Umlageverfahren: Die heute Erwerbstätigen finanzieren mit ihren Beiträgen die heutigen Renten. Das Geld wird nicht für jede Person einzeln angespart.
Geben und Nehmen (ab 1:22)
Hörauftrag: Wann bekommt man etwas aus dem Vertrag, wann muss man etwas leisten? Achte auf das Wort «zweimal».
- Bekommen: Als Kind von den Eltern, später als Rentnerin oder Rentner die Rente.
- Leisten: Im Erwerbsleben die Renten finanzieren und Kinder bekommen.
Wenn das Gleichgewicht fehlt (ab 1:41)
Hörauftrag: Was kann geschehen, wenn der Vertrag im Ungleichgewicht ist?
- Wird der Vertrag eingehalten? → Es gibt wenig junge Menschen → Der Vertrag ist im Ungleichgewicht
- Mögliche Folge laut Forscherin: Eine Generation fühlt sich ungerecht behandelt.